Qu'est-ce qu'un prêt immobilier?

Un crédit immobilier est de l'argent emprunté à la banque pour vous aider à acheter votre propriété. Avec un prêt immobilier:

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Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Une hypothèque est un emprunt contracté pour acheter une propriété ou un terrain.

La plupart durent 25 ans, mais la durée peut être plus courte ou plus longue.

Le prêt est «sécurisé» par rapport à la valeur de votre maison jusqu’à ce qu’il soit payé.

Si vous ne pouvez pas garder vos remboursements, le prêteur peut reprendre votre maison et la vendre afin qu’elle récupère son argent.

Travailler ce que vous pouvez vous permettre Utilisez notre calculateur de capacité de paiement hypothécaire pour déterminer votre budget.

Ne vous étendez pas si vous pensez avoir du mal à respecter vos remboursements.

Pensez également aux coûts de fonctionnement liés à la possession d’une maison, tels que les factures domestiques, les taxes municipales, les assurances et l’entretien.

Les prêteurs voudront voir la preuve de vos revenus et de certaines dépenses, et si vous avez des dettes.

Ils peuvent demander des informations sur les factures de ménage, l’entretien des enfants et les dépenses personnelles.

Les prêteurs veulent des preuves que vous pourrez garder vos remboursements si les taux d'intérêt augmentent.

Ils peuvent refuser de vous proposer une hypothèque s’ils ne pensent pas que vous pourrez vous le permettre.

En termes simples, une hypothèque est un emprunt dans lequel votre maison sert de garantie. La banque ou le prêteur hypothécaire vous prête une grande quantité d’argent (généralement 80% du prix de la maison), que vous devez rembourser - avec intérêts - sur une période donnée. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, le prêteur peut prendre votre maison par le biais d'une procédure légale appelée forclusion.

L'achat d'une propriété commerciale pour créer une nouvelle installation - un magasin, un bureau, un entrepôt, etc. - ou pour agrandir une installation existante est souvent un engagement majeur pour une petite entreprise, généralement financée par un prêt immobilier commercial. L’accès de votre entreprise à ce type de prêt, qui ressemble à certains égards à une hypothèque résidentielle pour un bien d’entreprise, dépend de plusieurs facteurs qui varient en fonction de la source du prêt.

Où obtenir une hypothèque

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Vous pouvez demander un prêt hypothécaire directement auprès d'une banque ou d'une société de construction, en choisissant parmi leur gamme de produits.

Vous pouvez également faire appel à un courtier en hypothèques ou à un conseiller financier indépendant (IFA), qui peut comparer différents prêts hypothécaires sur le marché.

Ainsi que des hypothèques qui ne sont pas offertes directement aux clients.

Certains courtiers examinent les prêts hypothécaires du «marché entier», tandis que d’autres examinent les produits d’un certain nombre de prêteurs.

Ils vous raconteront tout cela et s’ils ont des frais à payer, au moment où vous les contacterez pour la première fois.

Prendre conseil sera presque certainement préférable, sauf si vous avez une grande expérience des questions financières en général et des prêts hypothécaires en particulier.

Il est parfois possible de choisir une hypothèque sans recevoir de conseil - c'est ce qu'on appelle une hypothèque d'exécution seulement.

Ceux-ci sont offerts dans des circonstances limitées.

Vous êtes censé savoir:

Dans certains cas, vous devrez peut-être confirmer que vous êtes conscient des conséquences de la souscription d'une hypothèque sans conseil, et que vous êtes heureux de continuer.

Si, pour une raison quelconque, l'hypothèque s'avérait inappropriée pour vous ultérieurement, il vous sera très difficile de déposer une plainte.

Si vous optez pour l'exécution uniquement, le prêteur procédera toujours à des contrôles détaillés de l'accessibilité financière de vos finances et évaluera votre capacité à continuer à effectuer des remboursements dans certaines circonstances.

Voici comment fonctionne un prêt immobilier typique (ou une hypothèque):

Enregistrer un dépôt: Plus vous épargnez, plus le montant que vous devez emprunter est faible et moins vous paierez d'intérêts sur la durée de l'emprunt.
Demander un prêt et le faire approuver: le prêteur approuve le prêt en principe, ce qui vous permet de rechercher une propriété dans les limites d'un budget défini. Une fois que vous avez déterminé le montant du prêt, vous devez finaliser les documents de prêt avec votre prêteur.
Offrez le bien à titre de garantie: Cela signifie que vous payez un taux d’intérêt inférieur à celui des autres prêts. Mais si vous êtes sérieusement en retard dans vos remboursements, le prêteur a le droit de vendre votre maison pour récupérer son argent.

Liste de vérification du prêt immobilier

Faites un budget: Utilisez le planificateur budgétaire de MoneySmart ou téléchargez notre brochure gratuite Gérer votre argent. Vous pouvez également appeler Infoline ASIC au 1300 300 630 pour en commander un exemplaire gratuit. Déterminez ce que vous pouvez vous permettre: empruntez uniquement ce dont vous avez réellement besoin et ce que vous pouvez vous permettre. Utilisez notre calculatrice hypothécaire pour calculer vos remboursements. Obtenez une fiche technique: Demandez au prêteur une fiche technique pour chaque prêt que vous envisagez et comparez les taux d’intérêt et les frais.

Choisissez vos caractéristiques: En règle générale, le taux d'intérêt d'un prêt «sans fioritures» sera inférieur à celui d'un prêt offrant davantage de fonctionnalités. Donc, assurez-vous de ne pas payer un supplément pour des choses dont vous n’avez pas besoin. Sachez à qui vous avez affaire: les prêteurs et les courtiers doivent être agréés avec ASIC (ou être un représentant autorisé d’une personne licenciée). Pour vérifier cela, recherchez dans les registres professionnels d'ASIC Connect ou appelez Infoline d'ASIC au 1300 300 630.

À lire avant de signer: Lisez les conditions générales du contrat de prêt avant de signer quoi que ce soit. Posez des questions si vous n'êtes pas sûr de quelque chose. Ne signez jamais de formulaires vierges et ne laissez pas les détails que le prêteur ou le courtier doit remplir.

Déterminez combien vous pouvez vous permettre d'emprunter

De combien avez-vous besoin pour un dépôt? À titre indicatif, essayez d'économiser 20% du prix d'achat, ainsi que suffisamment pour couvrir les coûts. Si vous empruntez plus de 80% du prix d'achat, vous devrez peut-être souscrire une assurance prêt hypothécaire (LMI). Il s’agit d’une assurance qui protège le fournisseur de crédit de l’emprunteur ou des emprunteurs ne pouvant rembourser le prêt. Combien pouvez-vous vous permettre de rembourser? En contractant un emprunt, vous aurez moins d’argent pour d’autres choses. Utilisez le planificateur budgétaire de MoneySmart pour comprendre où va votre argent. Et utilisez notre calculatrice hypothécaire pour déterminer le montant de vos remboursements. Pouvez-vous vous permettre tous les coûts? Inclure les coûts initiaux tels que les droits de timbre et les frais juridiques; et les coûts permanents tels que les remboursements de prêt, les taxes sur les terres et l'eau, l'assurance habitation et contenu et les réparations.